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Dejar de gastar la suela de los zapatos o de andar apretado en el Metro. Las razones para comprar un auto pueden ser varias pero, como se trata de un bien de consumo que cuesta varios millones, en la mayoría de los casos hay que recurrir a un crédito.
Las dos opciones más comunes son los créditos de consumo, que sirven para cualquier gasto, y los créditos automotores, específicos para adquirir un vehículo. Este jueves, el Servicio Nacional del Consumidor (Sernac) entregó los resultados de un estudio donde se comparan ambas ofertas crediticias, para observar sus diferencias en el caso de un crédito de $3.000.000 otorgado en 36 cuotas (ver tabla), considerando costos operacionales y seguro de desgravamen.
Los más baratos : la muestra incluyó a bancos, financieras automotrices, retail financiero, cajas de compensación y cooperativas de ahorro y crédito, con datos recogidos entre el 18 de julio y el 7 de agosto.
Según el análisis, el crédito de consumo más barato lo entrega la caja de ahorro Capual ($3.811.000 al término de los 36 meses).
En tanto, el más caro es el de la caja de compensación Gabriela Mistral ($4.838.400). La diferencia entre ambos es de $1.027.394.
El segundo más barato de la plaza, en este ejemplo, es el del banco Bice ($3.825.879).
En el caso del crédito automotor, el más barato es el de Scotiabank ($4.178.736) y el más caro, el de servicios financieros Astra ($5.185.928). Acá la diferencia es de $1.007.192.
En tanto, entre el crédito otorgado por Capual y el de Astra la diferencia es de $1.374.862.
Diversos requisitos: el estudio concluye que los créditos de consumo son más baratos que los automotores.
Felipe Bravo, profesor de derecho económico de la U. Católica, explica el porqué. 'Los créditos automotores, directos (de las marcas) o de financieras, piden menos requisitos. Esto aumenta el riesgo (de que el cliente no pague), pero las instituciones lo compensan a partir de intereses más altos y de dejar el vehículo en prenda. En caso de que el cliente deje de cumplir con las cuotas, el auto incluso puede ser rematado', señala.
En cambio los créditos de consumo, para ser aprobados, 'están más regulados por la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras'.
'Los bancos además de prestar, trabajan guardando plata. No pueden prestar más de lo que tienen, para no gastar lo que está depositado en sus cuentas. Tienen que tener un respaldo activo y por eso solicitan más condiciones en sus préstamos. Con eso disminuyen el riesgo, cobran menos intereses y el vehículo no queda en prenda', añade Bravo.
Sobre las cajas de ahorro, cuenta que tienen beneficios y condiciones de crédito especiales. 'Los clientes son tratados como socios e incluso pueden participar de las utilidades de la empresa', sostiene.
Vea el costo total : el académico de la UC opina que quienes acceden a créditos automotores directos son personas que, en general, no pueden pedirlos a la banca, por deudas o problemas de liquidez. La recomendación para ellos es cotizar en las diferentes automotoras con sistema de financiamiento 'y fijarse en el costo total del crédito'.
'Además del monto hay que considerar los intereses, costos operacionales y pago de impuestos', detalla Bravo. 'De esto se saca una cifra anual, que es el CAE, y que varía según la institución financiera', añade.
Francisco Aravena, ingeniero comercial y académico de la Facultad de Economía y Negocios de la U. San Sebastián, comenta que aunque este estudio es positivo, los datos obtenidos no son absolutos. 'Los precios de los créditos varían según el monto y el plazo. Si cambiamos estas variables, el ranking que presenta Sernac podría variar', dice.
Para revisar el estudio completo vea: www.sernac.cl/estudio-sernac-credito-consumo-automotriz/
