El Mercurio Legal
"El Deber Precontractual de Declaración del Riesgo en el Seguro de Daños" es el título del libro que acaba de publicar Roberto Ríos Ossa.
Este académico UC investigó sobre el tema como parte de su tesis doctoral en ese mismo plantel, por la que obtuvo distinción cum laude y que le tomó cinco años: partió a fines de 2009 y terminó en 2013. En ella analizó normativa desde el siglo XIX hasta la legislación vigente, donde destaca la ley 20.667, que modificó el título VIII, Libro II, del Código de Comercio.
Su punto central, como indica el título, es el deber precontractual de información del contratante del seguro sobre el riesgo que traspasa a la compañía, obligación que en la práctica se transforma en el deber de responder cuestionarios que entrega la compañía de seguros. "Antes, era el asegurado el que tenía un deber más extenso; se le preguntara o no, debía comunicar los riesgos que conociera", explica el autor.
Otro cambio relevante, más técnico —aclara— es que en la legislación anterior había una especie de "todo o nada". Si se incumplía con el deber, la compañía simplemente no pagaba la indemnización por el siniestro. Con la modificación esa regla sólo se aplica para las declaraciones de mala fe, que tienen una sanción de nulidad. Pero si la declaración no fue hecha de mala fe, el asegurado puede obtener un pago, aunque sea reducido.
¿Quién dirime? La norma distingue según los montos del siniestro. "Antes, las pólizas tenían todas cláusula arbitral y eso provocaba una especie de tranca a la resolución de controversias por el costo que tenía el arbitraje para el asegurado", dice Ríos. Y añade que ahora, si la disputa es inferior a 10 mil UF, el asegurado siempre tiene la opción de acudir a la justicia ordinaria.
La nueva legislación divide los riesgos entre grandes riesgos y riesgos masivos, diferencia que Ríos pone de relieve. "El libro apunta a analizar la problemática de la generación del riesgo desde la perspectiva del asegurado consumidor y cómo en el tiempo han ido evolucionando las cláusulas de los contratos estandarizados, incorporando mecanismos para proteger a este asegurado consumidor frente a la compañía de seguros". Lo que busca la ley es equilibrar la relación asimétrica a través de la protección.
